Een creditcard waarvan de faciliteit tot gespreid betalen is ingeschakeld, wordt als een lening beschouwd. De kaart wordt daarom in het bestand van het Bureau Krediet Registratie (BKR) opgenomen. Vanwege deze notering kan het maximaal leenbedrag voor een hypotheek lager uitvallen.
De hypotheeklast
Om het maximaal leenbedrag vast te stellen berekenen hypotheekverstrekkers eerst de hypotheeklasten van een aanvrager. Hoeveel ruimte biedt het inkomen om de lening af te lossen? Alle lopende kredieten verlagen de maximale hypotheeklasten. Omdat creditcards geen vast aflossingsplan hebben, wordt 2 procent van de bestedingslimiet als vaste maandelijkse uitgave ingeschat. Een creditcard met een limiet van 3500 euro zorgt automatisch voor een negatief effect van 840 euro op de jaarlijkse hypotheeklasten. Het maakt niet uit hoe vaak er in het verleden gespreid betaald is met de kaart.
Een cijfermatig voorbeeld
Om een woning te kopen, wil Jeroen een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar en een rente van 5 procent afsluiten. Hij heeft een bruto jaarinkomen van 40.000 euro en beschikt over een creditcard met een bestedingslimiet van 3500 euro.
Zonder de creditcard zou de bank berekend hebben dat Jeroen in staat is om maximaal 11.000 euro per jaar af te lossen op een hypothecaire lening. Maar omdat wordt verwacht dat hij vroeg of laat zal lenen met zijn kaart, worden de maximale hypotheeklasten met 840 euro naar beneden bijgesteld tot 10.160 euro.
De maximale hypotheeklast is zoals gezegd de grondslag voor het maximale leenbedrag. Deze last wordt gedeeld door een vast boekhoudkundig cijfer welke aan een bepaalde annuïteitenhypotheek gekoppeld is. Voor het krediet dat Jeroen wenst is de annuïteit 0.064418. Zonder de creditcard zou zijn maximaal leenbedrag op 11.000 / 0,064418 = 170.760 euro uitkomen. Maar vanwege de kaart zal Jeroen maximaal 10.160 / 0,064418 = 157.720 euro kunnen lenen. Ruim 18.000 euro minder.
Gespreid betalen uitschakelen
Een creditcard zonder de mogelijkheid tot gespreid betalen, krijgt geen BKR-notering. Bij het achteraf opzeggen van de faciliteit zal de kaart binnen enkele maanden uit het bestand van het bureau zijn verwijderd.
Meer informatie:
http://www.Creditcard.nl/
